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走出婚前同居的陰影

█主答：郭淵棐．劉永齡夫婦

同心理財，婚姻蒙福。

資料來源：http://www.familykeepers.org/magazine/Archive/FK087/p03.htm

事實：錢財為離婚禍首
        上帝對婚姻的設計是美好的、一貫的，也是一致的。上帝在創造世界時，利用亞當的一根肋骨造成一個女人交給亞當。亞當就說：「這是我骨中的骨，肉中的肉，可以稱她為女人，因為她是從男人身上取出來的。 因此，人要離開父母，與妻子連合，二人成為一體」（創世記2:23-24；馬太福音19:5-6；馬可福音10:7-8；歌林多前書6:16；以弗所書5:31）。

        所謂夫妻一體，除了肉體的結合，更重要的是在愛中心靈的契合。既然上帝的心意要夫妻成為一體，何以我們卻看見到這麼多怨偶及高離婚率？許多調查研究顯示，錢財問題為離婚的最主要原因，其次才是是溝通、外遇或性關係等。

        2014年一份對1061位美國離婚成人所做的調查，51%表示離異主要是因為錢財。而2013年針對4500離婚夫妻進行的類似調查，結論亦相同。因此研究者總結，「為錢財問題激烈爭吵」是離婚前的「預警黄燈」，值得夫妻特別留意！

殺手：夫妻對錢財處理各行其是

殺手1. 未能同心處理財務問題
        許多夫妻因為在金錢處理上未能同心，對婚姻生活造成許多負面影響，因此有很多家庭避免討論錢財，以免傷了和氣。美國許多調查結果都發現在家中金錢是禁忌話題，金錢也是壓力最大的來源。

殺手2. 沒有一起做財務決定
        根據富達投資 （Fidelity）2013年對808對夫妻退休情況的調查研究，發現只有45%的夫妻在日常財務上一起做決定；在預算編製方面，妻子雖然比丈夫更加同意要兩人一同做財務決策（55%對48%），但卻較不可能落實執行（39%對44%）。

殺手3. 在理財決策上未能包容彼此的差異
        上帝造男造女，奇妙地使異性相吸，目的是為了作伴及互補，如果都一樣，就不必結婚了。上帝造人，雖然女人出自男人，但很奇妙的，男女構造及特質卻大不相同，為的是學習互相體諒包容。也就是說，夫妻之間是互補關係，彼此成全「18 耶和華上帝說：「那人獨居不好，我要為他造一個配偶幫助他。」19 耶和華上帝用土所造成的野地各樣走獸和空中各樣飛鳥都帶到那人面前，看他叫甚麼。那人怎樣叫各樣的活物，那就是牠的名字。20 那人便給一切牲畜和空中飛鳥、野地走獸都起了名；只是那人沒有遇見配偶幫助他」(創世記2:18-20)。

        夫妻不能同心合意，主要的原因是"夫妻對於性別和個性（例如內向外向）、成長背景、教育背景、職業性向，以及信仰和靈命各方面的差異缺乏認知與接納"，以致溝通不良、爭執不斷。例如女人喜歡花不少時間逛商場，卻不一定買東西；而男人購物時直截了當，買了就走。還有，夫妻雙方信仰及靈命程度不同，理財傾向也會不同，特別在對教會、福音機構或慈善事工的奉獻上。如果用對方的角度來思考，就可消除不少歧見。

理念：以智慧理財為婚姻加分
        如上所述，導致離婚的原因與理財不同心有很大的關係。因此夫妻需要在理財方面學習良好的溝通，放下成見，多傾聽對方的意見與想法，而且凡事要有商有量，不可專斷獨行。

理念1. 夫妻要建立共同的信仰及價值觀
        夫妻同心的最重要底線是基本信仰要一樣。信仰不同，很難同負一軛。信仰相同，就有共同的價值觀，在理財上才能同心。夫妻在基督裡一起長進，同時有靈修禱告，經常結伴參加各種有助於身心靈羣全人成長的營會。當夫妻重視與上帝的永恆關係時，可以改變自己的想法，讓自己更慷慨，更樂於助人。同時也要學習重視彼此關係超過重視事物（為一些小事爭執時，要反省是否值得為此而影響夫妻感情「愚昧的兒子是父親的禍患；妻子的爭吵 如雨連連滴漏」(箴言書19:13)。），學習接納對方的想法與需要，互相遷就，並且在花費方面有所節制及考量。

理念2. 養成管家的心態與生活態度
        在處理錢財方面，夫妻首先要體認到所有的錢財都是上帝所賜予，因此所有權仍然在祂的手中。夫妻只是管家，經營管理上帝所託付的一切。正如詩篇24章1節所說：「地和其中所充滿的，世界和住在其間的，都屬耶和華」。 我們只是管家。所求於管家的是忠心、良善及有見識（聰明智慧）和周詳計畫，並且有信心依靠上帝的供應「所求於管家的，是要他有忠心」（哥林多前書4:2）。、「主說：「誰是那忠心有見識的管家，主人派他管理家裏的人，按時分糧給他們呢？」（路加福音12:42）、「各人要照所得的恩賜彼此服事，作上帝百般恩賜的好管家」(彼前4:10)。

理念3. 帶領全家知足常樂
        要按著上帝給各個家庭不同的資源來過日子，不要與別人比較，如提摩太前書6章8節所說：「只要有衣有食，就當知足」。不要過於重視財富的累積，反而對生命成長失焦。「13 眾人中有一個人對耶穌說：「夫子！請你吩咐我的兄長和我分開家業。」14 耶穌說：「你這個人！誰立我作你們斷事的官，給你們分家業呢？」
15 於是對眾人說：「你們要謹慎自守，免去一切的貪心，因為人的生命不在乎家道豐富。」16 就用比喻對他們說：「有一個財主田產豐盛；17 自己心裏思想說：『我的出產沒有地方收藏，怎麼辦呢？』18 又說：『我要這麼辦：要把我的倉房拆了，另蓋更大的，在那裏好收藏我一切的糧食和財物，19 然後要對我的靈魂說：靈魂哪，你有許多財物積存，可作多年的費用，只管安安逸逸地吃喝快樂吧！』20 上帝卻對他說：『無知的人哪，今夜必要你的靈魂；你所預備的要歸誰呢？』21 凡為自己積財，在上帝面前卻不富足的，也是這樣」」(路加福音12:13-21)。

理念4. 共同釐定家庭財務目標
        夫妻要一起討論和禱告，訂下一些有共識的家庭目標，例如養育多少小孩、購買哪種車子房子等。但目標要保留調整的彈性，例如夫妻本來各有工作，有了小孩後，如果決定妻子留在在家照顧小孩，家庭少了一份收入，就不一定能買到本來合意的房子。然而計算妻子在家看顧孩子與外出工作的成本效益，可能發現雇用保姆照顧小孩，而讓妻子繼續外出工作實際上並不合算，也許在孩子年幼時待在家育兒，或找能在家兼職的工作，反而合算。況且所謂合不合算，還不只是看支出金額，更要看孩子所能得到的關注和培育。

理念5. 努力達到財務自由
        "家庭理財的最終目標是不需要依靠工作及薪水，沒有負債，已經積累足夠的退休金，預備好小孩教育基金，及付清房貸，可以在老年時無憂度日，有更多的資源來服事上帝"。為了達到財務自由，夫妻要注意四個理財目標：j控制支出、‚免於負債、ƒ儲蓄與投資、„以及慷慨奉獻。

目標：善用夫妻同心理財的良方

「不勞而得之財必然消耗；勤勞積蓄的，必見加增」(箴言書13:11)、「懶惰人羨慕，卻無所得；殷勤人必得豐裕」(箴言書13:4)、「5殷勤籌劃的，足致豐裕；行事急躁的，都必缺乏。6用詭詐之舌求財的，就是自己取死；所得之財乃是吹來吹去的浮雲」(箴言書21:5-6)。

目標1. 控制支出：同心編製收支預算
        在理財上剛剛起步的夫妻亟需編制預算，以控制支出，並做有計畫的儲蓄及投資，預備將來。不然很容易花費過多，甚至負債纍纍。夫妻必須同心一起編製年度預算，指揮錢往哪裡走，而不是被錢（特別是債務）捆綁。"我們鼓勵夫妻的帳戶要合在一起，不要有各自的帳戶，'才能同心合意'地處理家庭財務"。

        在編製預算時，需要先積存一筆約三到六個月的急用基金，放在隨時可動用的活期存款或貨幣基金上，以便救急之用─例如突然失業、發生意外或房子設備忽然損壞（例如屋頂漏水或冷暖氣失靈等）。

目標2. 減少負債
        聖經不鼓勵負債；「富戶管轄窮人；欠債的是債主的僕人」（箴言書22:7），「不要與人擊掌，不要為欠債的作保」（箴言書22:26）。要儘快償還消費型貸款（車子、家具、學生貸款等），絕不欠信用卡債，房貸也加速還完。儘早成為無債一身輕的家庭，如此財務負擔將大為減少，可以將更多儲蓄轉為投資，以及增加奉獻的數額。沒有負債或負債少，生活開銷就隨之減少，也能較大程度克服金融危機或失業的危機。

目標3. 儲蓄與投資
        還完消費型貸款之後，就可以開始為「大件購買」（例如房子、退休金及孩子教育基金）儲蓄，並將儲蓄轉為報酬較高的投資。這方面如果自己不內行，建議找理財顧問。

目標4. 慷慨奉獻
        夫妻為上帝國度奉獻金錢是蒙福的途徑。調查研究顯示，有什一奉獻的家庭，其財務情況普遍比沒有者好，包括負債及房貸較低、存款較多等。而新興的神經經濟學（neuro-economics）也發現，做慈善事工與別人分享所賺的錢，對身體健康與心情快樂都有正面功效。夫妻在奉獻額度及奉獻對象要同心。如果意見不同，要一起禱告，尋求上帝的旨意。

目標5. 風險管理
        夫妻在理財過程中，除了預備急用基金及上述理財目標之外，也要注意三大風險：

A.死亡風險（mortality risk）。若夫妻一方英年早逝，特別是賺錢較多的一方（通常是丈夫）在退休之前就過世，由於收入來源斷絕，如果配偶沒有工作，家中經濟將頓時受到莫大影響。

B.長壽風險（longevity risk）。退休不再工作之後，所積累的退休金在死亡之前就用光了。

C.市場風險（market risk），所投資預備作為退休金的資產在金融危機或市場波動時，由於股市大幅下滑，蒙受巨大損失，影響未來的生活水平。

        預防死亡風險的方式是購買人壽保險及醫療保險，特別是收入較高的一方，需要提高壽險保額。如果沒有公司或政府的終身退休年金（pension）或社會安全福利金不夠開銷，預防長壽風險的方式之一是考慮將退休金一部分購買長期年金（annuity），以便安度晚年到回天家。預防市場風險的方式是分散風險的投資，雖然大型的金融危機來臨時，仍然不能完全防範資產縮水，但至少可減少損失幅度。以上這些預防性措施，如果自己不內行，需要請教理財顧問。

目標6.優雅退場
        在累積家庭財富的過程中，會經歷；j建基時期（剛開始工作賺錢）、‚積累時期（儲蓄投資以積累財富）、ƒ維持時期（面臨退休，維持現有財富，以度晚年）﹑„及分配時期（將資產分配給下一代或捐給教會或慈善機構）等四個階段。在美國，除了人壽保險及長期年金外，也要請教相關專業人員考慮長照保險（long-term care insurance）及遺囑和資產生前信託（living trust）。

祈願：相愛相憐，互助互補
        從以上的說明，我們可以認知聖經的婚姻觀是丈夫要「離開父母，與妻子連合，二人成為一體」。夫妻是上帝所配合的，雖然彼此有各方面的不同，卻要在互補互勵中携手同奔天路。夫妻在處理錢財上不同心是婚姻的頭號殺手，所以對此務必認真對待、處理，秉持相同的價值觀，對基督全然委身，以管家的心態管理祂所託付的資源，那麼，生命必日益更新，也會更加彼此相愛、相憐，落實結婚時親友的祝福─白頭偕老、永浴愛河。

作者為臺灣東華大學經濟系及財務金融系榮譽教授，擁有美國財金分析師(CFA)資格，目前擔任美國冠冕財務事工華人外展事工主任及多個福音機構董事，與妻子吳桂英結婚近四十五年，育有一女一男，均已成家，共有六個孫兒女。